El microcrédito se ha consolidado como uno de los motores más dinámicos de la reactivación financiera en Colombia. Así lo destaca el más reciente informe de contexto financiero de la Asociación de Compañías de Financiamiento (Afic), que señala un repunte sostenido de este segmento como vía esencial para ampliar la inclusión financiera, especialmente entre los trabajadores informales, emprendedores y sectores vulnerables.
Según estos expertos, a pesar de la caída real de -1,47% en el saldo de la cartera bruta del sistema financiero al cierre de 2024, el microcrédito mostró señales de resiliencia y crecimiento y para 2025, el Fondo Nacional de Garantías (FNG) proyecta un crecimiento del 2,7 % real anual (6,9 % nominal) en la cartera total de crédito vigilada por la Superfinanciera, con el microcrédito como una de sus puntas de lanza.
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Este avance, según el informe, está siendo impulsado por la reorientación de las colocaciones hacia productos más inclusivos, con montos entre 0 y 25 salarios mínimos, así como esquemas de garantía que facilitan el acceso a quienes tradicionalmente han sido excluidos del sistema financiero.
“Estamos viendo un viraje positivo en la forma en que las entidades financieras están abordando el microcrédito”, explicó Clara Escobar, directora ejecutiva de Afic, quien agregó que “este tipo de crédito sigue siendo una vía esencial de inclusión, pero su sostenibilidad depende de tres factores clave: tasas acordes al riesgo, educación financiera y garantías adecuadas para asegurar una colocación responsable”.
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Los datos de la Superintendencia Financiera refuerzan esta lectura, dado que muestran que las mayores colocaciones se concentran en préstamos pequeños, de hasta 25 Salarios mínimos mensuales, destinados principalmente a emprendimientos, actividades comerciales informales y autoempleo, generando opciones viables para quienes no cuentan con historial crediticio o garantías formales, pero requieren capital para operar o expandir sus negocios.
El entorno macroeconómico también ha favorecido esta tendencia, con un crecimiento económico del 2,6 % en enero de 2025, inflación controlada (4,5 % proyectada para fin de año) y una tasa de desempleo en descenso (11,6 %); que ha generado condiciones más propicias para el crédito; mientras que sectores como comercio, alojamiento y servicios personales, que concentran buena parte de la demanda por microcrédito, han registrado incrementos en la ocupación.
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No obstante, los desafíos estructurales persisten y el Banco de la República, en su más reciente Reporte de la Situación del Crédito, advierte que el sobreendeudamiento y la falta de garantías formales siguen siendo obstáculos importantes. Estas barreras afectan con mayor fuerza a quienes trabajan en la informalidad o carecen de historial en centrales de riesgo, limitando su acceso a préstamos en condiciones competitivas.
En respuesta, el FNG ha intensificado su labor para fortalecer los mecanismos de respaldo y según cuenta Piedad Muñoz, presidenta (e) de la entidad “continuaremos impulsando nuestras garantías porque sabemos de su impacto en facilitar el acceso y mitigar el riesgo. Nuestra meta es acompañar a los aliados del sistema financiero para que puedan atender a segmentos con menor inclusión y así promover una recuperación más equitativa”.
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El informe también destaca que las entidades vigiladas por la Superfinanciera han mantenido una senda de ajuste ordenado, buscando niveles sostenibles de exposición al riesgo sin sacrificar su rol como promotoras de crédito en la base de la pirámide económica.
Así las cosas, el microcrédito no sólo reafirma su papel estratégico en la inclusión financiera, sino que se convierte en una herramienta decisiva para la reactivación económica; mientras que de cara al segundo semestre del año, los esfuerzos deberán centrarse en cerrar brechas estructurales, ampliar la educación financiera y consolidar una red de garantías robusta que permita que más colombianos accedan a crédito en condiciones dignas y sostenibles.
